Jenis-Jenis Asuransi Jiwa
Jenis-Jenis Asuransi Jiwa
Jika Anda mempertimbangkan asuransi jiwa apa yang akan dibeli, anda perlu tahu beberapa jenis asuransi jiwa, bagaimana cara kerjanya, berapa biaya yang dibutuhkan dan jenis asuransi apa yang cocok untuk Anda. Keempat jenis yang sering ditemui yaitu, asuransi jiwa tetap, keseluruhan, universal, dan variabel.
Asuransi jiwa tetap
Anda tidak memiliki cukup tabungan untuk membiayai pasangan Anda yang masih hidup
Anda memiliki anak yang cacat atau sejenisnya yang mengandalkan Anda untuk memenuhi kebutuhan hidup.
 |
Anda membutuhkan cara agar anak Anda mau membalas kebaikan Anda setelah mengasuhnya dari uang tabungannya atau meluangkan waktunya dari bekerja
Anda kaya dan butuh manfaat pajak dan investasi karena Anda telah memberikan tabungan pensiun kepada akun pajak.
Anda bisa dengan mudah membayar premi dan ingin menyediakan manfaat untuk saudara atau amal saat Anda meninggal.
Tanah Anda cukup besar untuk menjadi subjek pajak tanah saat meninggal dan Anda ingin menggunakan asuransi jiwa untuk membantu mengurangi hutang atau mencegah barang dijual untuk membayar pajak tersebut. Asuransi jiwa tetap menawarkan manfaat kematian yang memperbaiki selama beberapa tahun - biasanya 5, 10, 15, 20, 25, atau 30 yang Anda pilih saat membeli polis. Anda membayar premi untuk setiap tahun.
Jika Anda membeli premi asuransi yang umum, Anda akan membayar biaya dalam jumlah yang sama tiap tahunnya. Saat asuransi naik, Anda berhenti membayar premi tanpa sebab maka Anda tidak akan memiliki pertanggungan lagi. Jika Anda meninggal kapanpun dalam waktu pertanggungan, keluarga Anda akan menerima manfaatnya. Jika Anda mati saat pertanggungan berakhir kaluarga tidak akan mendapat apa-apa.
Asuransi jiwa umumnya paling murah diantara beragam jenis asuransi untuk pertanggungan yang Anda dapatkan dan merupakan asuransi yang paling mudah untuk dipahami. Karena alasan tersebut, asuransi ini menjadi jenis asuransi yang terbaik untuk kebanyakan orang. Berbagai macam asuransi jiwa tetap dapat dikonversikan menjadi permanen keseluruhan atau polis asuransi jiwa universal kapanpun Anda mau selama polis masih berjalan, tanpa harus meninjau ulang persyaratan medis. Polis ini bisa menetapkan bahwa Anda hanya bisa mengubah polis pada umur tertentu seperti umur 70 tahun.
Asuransi Jiwa Keseluruhan
Asuransi jiwa keseluruhan menawarkan keuntungan kematian tidak peduli seberapa tua Anda, selama Anda tetap membayar premi polis. Karena itu, asuransi ini sering disebut asuransi jiwa permanen.
Selain itu untuk menyediakan manfaat kematian, asuransi jiwa keseluruhan juga mengumpulkan nilai kas yang dijamin akan meningkat dalam jumlah tertentu tiap tahunnya.
Hasilnya, premi asuransi jiwa keseluruhan secara signifikan lebih tinggi dibandingkan premi asuransi jiwa tetap untuk manfaat kematian yang sama.
Bagian dari premi untuk beberapa tahun pertama dari polis akan diberikan pada biaya administrasi dan komisi agen. Jumlah preminya sama tiap tahun, dan Anda bisa memilih untuk membayar premi tiap tahun selama polis mempengaruhi sejumlah aset dalam beberapa tahun.
Membayar premi setelah berumur 10, 15, dan 20 tahun alih-alih memberi perlindungan seumur hidup hal tersebut akan membuat premi tahunan lebih besar pada tahun tersebut, tapi bisa menjadi menarik pada sebagian orang yang ingin menghilangkan biaya premi asuransi jiwa yang sedang berlangsung sebelum masa pensiun.
Jenis lainnya disebut premi tunggal keseluruhan yang membuat Anda membayar semua premi lebih tinggi dari premi pelunasan.
Anda bisa menggunakan kas polis untuk alasan apapun, seperti membayar untuk biaya kuliah anak atau membayar biaya darurat. Sebagian dari hutang yang belum Anda lunasi saat kematian akan berkurang berkat manfaat dari polis kematian.
Tapi nilai kas yang diakumulasikan untuk kematian Anda tidak ditambahkan pada manfaat polis kematian; kas ini akan dikembalikan pada peusahaan asuransi.
Alasan lainnya, asuransi jiwa keseluruhan membutuhkan biaya yang lebih banyak daripada asuransi jiwa tetap dikarenakan polis asuransi keseluruhan sering membayar dividen tahunan.
Dividen tersebut bisa digunakan untuk membantu membayar premi atau membeli lebih banyak polis, atau perusahaan asuransi dapat dengan mudah memberi Anda dividen.
Karena asuransi keseluruhan sulit untuk dipahami dan harganya lebih mahal dibandingkan dengan pertanggungan yang disediakan, asuransi ini bukan pilihan terbaik untuk kebanyakan orang.
Itulah mengapa Anda akan sering mendengar kalimat, belilah asuransi tetap dan investasikan selisihnya". Menginvestasikan uang yang Anda tabung dengan membeli asuransi tetap alih-alih asuransi keseluruhan daripada memasukkannya pada kas dan membayar komisi agen akan membuat penggunaan uang lebih baik untuk kebanyakan orang.
Seperti yang telah dikatakan sebelumnya, asuransi keseluruhan lebih mudah dari asuransi universal dari universal dan variabel.
Asuransi jiwa universal
Asuransi jiwa universal merupakan salah satu jenis asuransi jiwa permanen. Asuransi ini sama dengan asuransi keseluruhan dalam berbagai hal, tapi menawarkan kebebasan yang lebih banyak. Anda bisa meningkatkan atau menurunkan manfaat kematian dan kas setelah Anda mengambil polis.
Karena itu preminya akan naik atau turun. Meningkatkan manfaat kematian mengharuskan Anda untuk lulus pemeriksaan medis; mengurangi manfaat kematian bisa mengakibatkan Anda dikenai tagihan.
Kas mendapatkan bunga dari investasi yang dilakukan oleh perusahaan asuransi. Asuransi jenis ini juga menawarkan kebebasan waktu pembayaran premi.
Asuransi jiwa universal lebih rumit dari asuransi jiwa keseluruhan dan juga lebih mahal. Selain itu, polis ini bisa kekurangan dana dari waktu ke waktu karena pendapatan bunga dari kas tidak selalu cukup untuk untuk menanggungnya dan kadang-kadang harga premi akan meningkat dengan cepat.
Jika polis kekurangan dana, Anda harus membayar premi lebih banyak untuk menjaganya tetap berjalan. Jika tidak, polis akan hilang. Asuransi jiwa universal juga memiliki biaya administrasi dan manajemen yang mahal yang dibebankan pada premi.
Karena kerumitan dan biayanya, asuransi jiwa universal tidak direkomendasikan untuk kebanyakan pelanggan. Meskipun begitu, seperti asuransi jiwa permanen lainnya, kemampuan untuk untuk mengambil kas polis dengan bunga rendah dan tanpa kredit cek merupakan fitur yang menarik untuk sebagian pelanggan.
Asuransi jiwa universal terjamin
Asuransi jiwa universal terjamin menawarkan pertanggungan sampai berumur 90, 95 bahkan sampai Anda meninggal, tapi asuransi ini sedikit lebih mahal daripada asuransi jiwa keseluruhan.
Asuransi ini tidak memiliki nilai kas atau komponen investasi, atau biaya pengelolaan yang meyertainya, dan premi bisa dibayarkan pada beberapa tingkatan, untuk seumur hidup atau jangka pendek, mirip dengan asuransi jiwa keseluruhan.
Tidak seperti asuransi jiwa keseluruhan, polis ini tidak berisiko terkena kekurangan dana dan membutuhkan tambahan premi untuk membuatnya tetap berlaku.
Jenis asuransi ini bisa menarik untuk para senior yang masih memutuhkan pertanggungan; asuransi ini bisa menjadi lebih murah dan menawarkan perlindungan yang lebih baik daripada asuransi tetap.
Asuransi ini memiliki manfaat jaminan kematian sesuai dengan jumlah yang Anda pilih saat anda mengambil polis. Sebagian polis asuransi universal terjamin berisiko hilang jika pemegang polis lupa membayar premi; polis lainnya tidak hilang dan tidak memiliki risiko ini.
Asuransi ini cukup mudah dan bisa menjadi alternatif yang bagus pada asuransi jiwa tetap untuk orang yang ingin pertanggungan permanen.
Asuransi jiwa variabel
Asuransi jiwa variabel merupakan jenis asuransi jiwa permanen yang memiliki komponen kas, seperti asuransi keseluruhan dan universal. Asuransi ini memiliki harga yang lebih mahal dari asuransi jiwa tetap.
Asuransi jiwa variabel memiliki premi tetap dan jaminan manfaat kematian yang sedikit, tapi manfaat kematiannya bisa berubah seiring dengan berubahnya tingkat pengembalian kas, yang terdiri dari beragam jenis tergantung pada investasi yang dipilih pemegang polis dalam akun asuransi jiwa (disebut subakun).
Sebagian premi akan memberikan kas polis/ komponen investasi, dan jumlanya dapat berubah sesuai dengan investasi yang dipilih, seperti saham, obligasi dan reksa dana.
Jika investasi meningkat, pemegang polis bisa menggunakan peningkatan tersebut untuk membeli lebih banyak pertanggungan atau membayar premi polis.
Pemegang polis juga bisa meminjam kas. Jika investasi menurun, kas polis akan ikut turun, mengurangi kemampuan meminjam dan mengharuskan Anda untuk membayar premi yang lebih mahal. Setiap pinjaman yang diberikan saat meninggal akan mengurangi manfaat kematian.
Asuransi jiwa variabel diatur oleh komisi pertukaran dan sekuritas karena komponen investasinya. Asuransi jiwa variabel ini rumit dan bukan pilihan yang baik untuk orang yang khawatir dengan pertanggungan manfaat kematian bagi orang yang dicintai.
Asuransi jiwa variabel universal
Asuransi jiwa variabel universal merupakan sebagian kecil dari semua asuransi jiwa yang dijual. Asuransi ini merupakan kombinasi asuransi jiwa variabel dan asuransi jiwa universal.
Seperti halnya asuransi jiwa variabel, asuransi ini membuat pemegang polis menginvestasikan kasnya dan dengan mudah mengubah jumlah pertanggungan asuransi yang dibeli. Polis asuransi ini, seperti asuransi jiwa variabel, diatur oleh SEC karena komponen investasinya.
Seperti halnya asuransi jiwa universal, Anda bisa mengatur premi asuransi jiwa variabel universal, menggunakan beberapa kas polis untuk membayar premi atau mengambil pinjaman.
Kebanyakan dari premi akan masuk ke komponen investasi, meskipun sebagian lainnya masuk ke pengelolaan dan biaya administrasi.
Asuransi jiwa variabel universal memiliki manfaat kematian berdasarkan bagaimana kinerja investasi polis dan juga memiliki jaminan manfaat kematian yang rendah.
Anda bisa meningkatkan manfaat polis kematian jika Anda masih memiliki kesehatan yang baik, dan Anda bisa juga mengurangi polis manfaat kematian, meskipun Anda akan membayar biaya penyerahan untuk melakukannya.
Kinerja invetasi polis juga berdampak pada kas. Jika kas Anda turun ke titik dimana tidak mampu menanggung biaya polis dan asuransi, Anda harus membayar premi tambahan, atau mengurangi jumlah polis jika tidak maka polis Anda akan hilang.
Anda bisa meminjam kas polis asuransji jiwa variabel universal, tapi semua pinjaman yang ada akan mengurangi polis manfaat kematian.
Asuransi jiwa universal sulit untuk dipahami dan hanya cocok untuk orang yang sudah berpengalaman tentang asuransi dan investasi.
Polis jenis ini, serta asuransi jiwa variabel, bisa jadi menarik untuk orang kaya yang sudah banyak memiliki kontribusi pada akun pajak pensiun dan ingin tahu cara lain untuk investasi pajak.
Asuransi jiwa variabel universal bukanlah pilihan terbaik untuk konsumen yang masih khawatir dengan penyediaan manfaat kematian untuk keluarga mereka.
Asuransi jiwa setelah pensiun
Anda mungkin tidak membutuhkan asuransi jiwa setelah mencapai masa pensiun asumsikan jika anak Anda, jika punya, sudah besar dan bisa menghidupi diri sendiri dan Anda memiliki cukup tabungan dimana istri Anda tidak membutuhkan asuransi jiwa untuk memenuhi kebutuhan sehari-hari setelah kematian Anda.
Selain itu, asuransi jiwa untuk senior, khususnya saat meninggal di usia tua, bisa menjadi cukup mahal karena senior memiliki kemungkinan untuk meninggal dan perusahaan asuransi harus membayar manfaat kematian yang demikian lebih tinggi biayanya daripada pemegang polis yang masih muda.