Dasar-dasar Asuransi
Risiko dibagi menjadi 4 jenis, yaitu :
Preventable risks : Yaitu risiko yang masih bisa Anda hentikan/cegah sendiri. Contohnya : Jika Anda tidak menerobos lampu merah, maka Anda bisa mencegah diri Anda dari kecelakaan mobil.
Minimizable risks : Yaitu risiko yang dapat Anda kurangi kemungkinan terjadinya dengan usaha sendiri. Contohnya Anda bisa mengurangi kemungkinan seseorang mencuri mobil dengan tidak parkir di pinggir jalan, tidak meninggalkan kunci di dalam mobil dan mengunci pintu mobil. Anda bisa mengurangi kemungkinan terkena kanker dengan tidak merokok.
Avoidable risks : Yaitu risiko yang bisa Anda hindari. Seperti rumah Anda tidak akan longsor atau jatuh dari tebing jika Anda tidak membeli rumah di tebing.
Unforeseeable risk : Yaitu risiko yang mana kita tidak bisa memperkecil maupun mencegahnya. Contohnya, sinkhole (lubang besar) bisa terbuka di halaman atau rumah anda sewaktu-waktu. Jika Anda tidak tinggal di area yang banyak terjadi sinkhole maka Anda tidak akan terkena bencana ini (terlebih lagi kebanyakan asuransi kepemilikan rumah tidak mau menanggung bencana sinkhole).
Mengambil risiko membuat Anda harus mengeluarkan uang dan membatasi risiko bisa menghemat uang. Berikut ini contoh cara kerjanya:
Jenis risiko : Kebakaran rumah
Dampak : Anda harus mengajukan klaim asuransi rumah
Biaya : Saat anda mengajukan klaim asuransi rumah, Anda harus membayar pengurangannya, dan premi yang anda bayarkan meningkat setiap memperbarui polis.
Memperkecil risko : Jangan menyimpan bensin yang digunakan sebagai bahan bakar pemotong rumput didekat pemanas air. Karena lampunya dapat menyalakan uap bensin dan menyebabkan kebakaran bahkan ledakan. Belilah wadah bensin dengan peredam api dan penutup untuk mencegah tumpahan.
Pembiayaan dan Pemindahan Risiko
Jika Anda tidak bisa menghilangkan risiko tertentu dalam kehidupan Anda, maka Anda harus berusaha untuk mencegahnya, meperkecil atau menghindarinya dengan membeli asuransi untuk melindungi diri terhadap risiko yang tak terduga.
Sebagai contoh, jika Anda tidak memiliki akses untuk transportasi umum yang baik di tempat tinggal Anda - dan Anda tidak bisa berjalan maupun bersepeda - Anda harus mengemudikan mobil untuk bisa bekerja, menjalankan tugas dan bersosialisasi. Hal tersebut akan menempatkan Anda pada risiko terkena kecelakaan mobil atau terlibat dalam kecelakaan mobil yang disebabkan oleh orang lain.
Anda bisa mengurangi risiko berkendara dengan mematuhi batas kecepatan, mengemudi dengan hati-hati, menggunakan sabuk pengaman, tidak menggunakan HP saat mengemudi dan memberi perhatian lebih saat kondisi jalan sedang macet atau hujan deras. Tapi tidak peduli sebesar apapun Anda berhati-hati, Anda masih bisa terlibat dalam kecelakaan.
Anda tidak bisa memperkirakan bahwa seorang pengendara sepeda secara tiba-tiba terjatuh dari sepedanya, menyebabkan Anda harus membanting setir dan akhirnya menabrak sesuatu. Asuransi dapat membantu melindungi Anda dari risiko semacam itu.
Kejadian tersebut bisa diajukan ke perusahaan asuransi untuk mendapat ganti rugi sebagai imbalan atas pembayaran premi yang Anda lakukan tiap tahun dan membagi sebagian kerugian melalui pengurangan.
Asuransi Wajib vs. Asuransi Tidak Wajib
Sebagian jenis asuransi, wajib dimiliki masyarakat sebagian lainnya tidak wajib. Pemberi pinjaman hipotek mengharuskan peminjam untuk membeli asuransi kepemilikan rumah. Mereka juga mewajibkan pemilik rumah untuk membeli asuransi banjir jika mereka tinggal di tempat yang berisiko tinggi terkena banjir.
Hukum negara mewajibkan pengemudi untuk memiliki asuransi mobil. Pemerintah mewajibkan rakyat Amerika untuk memiliki asuransi kesehatan, jika tidak maka akan dikenai denda. Asuransi yang diwajibkan jumlahnya tidak banyak.
Misalnya, pemberi peminjam hipotek Anda akan menyuruh Anda untuk menanggung biaya penggantian rumah Anda secara penuh, dan California mewajibkan pengemudi untuk memiliki asuransi minimal $15.000 per orang dan $30.000 per kecelakaan untuk pertanggungan cedera fisik.
Jenis asuransi lainnya tidak wajib. Tidak ada yang memaksa Anda untuk membeli asuransi jiwa, asuransi disabilitas, asuransi perlindungan pinjaman atau asuransi perawatan jangka panjang. Anda bahkan tidak harus membeli asuransi mobil, jika suatu saat mobil anda dicuri (disebut juga self-insuring) anda mampu membeli lagi.
Tapi bagi Anda yang tidak mampu sebaiknya membeli beberapa jenis asuransi untuk melindungi diri sendiri, keluarga dan keuangan Anda.
Terkadang sebagian jenis asuransi tidak tersedia untuk risiko yang ingin Anda asuransikan karena risiko tersebut terlalu tinggi atau potensi kerugiannya sangat besar sehingga perusahaan asuransi tidak mampu menanggungnya.
Misalnya, kebanyakan polis asuransi tidak menanggung kerusakan karena perang. Terkadang asuransi tidak tersedia untuk orang tertentu karena risikonya besar. Jika Anda sakit parah, Anda tidak akan diperbolehkan membeli asuransi jiwa.
Jika Anda mengajukan terlalu banyak klaim asuransi rumah, belum melakukan perawatan rutin di rumah Anda, memiliki kredit macet atau tinggal di tempat yang kiminalitasnya tinggi, Anda mungkin akan kesulitan mencari perusahaan asuransi yang mau memberikan asuransi.
Kadang-kadang Asuransi didapatkan melalui pengumpulan risiko tinggi atau perusahaan asuransi khusus pada situasi tersebut, namun asuransi seperti ini biasanya mahal.
Kepentingan yang dapat diasuransikan
Untuk membeli polis asuransi apapun, Anda harus mempunyai kepentingan yang dapat diasuransikan. Ini artinya bahwa Anda akan mengalami kerugian keuangan atau tuntutan jika Anda tidak memiliki asuransi untuk kejadian tersebut.
Misalnya, Anda tidak bisa membeli asuransi mobil untuk mobil tetangga Anda, karena Anda tidak mau tetangga anda mengalami kerugian saat terjadi kecelakaan; namun Anda bisa membeli asuransi untuk diri anda sendiri yang mana jika kecelakaan terjadi pada Anda, asuransi Anda akan mempertanggungjawabkannya.
Anda juga tidak bisa membeli asuransi kepemilikan rumah untuk rumah orang tua Anda jika Anda berharap suatu saat akan mewarisinya. Orang tua Anda diharuskan untuk membeli dan memiliki sendiri polis asuransi meskipun Anda bisa membayar premi mereka.
Bagaimana cara membeli asuransi?
Anda bisa membeli asuransi langsung dari agen yang bekerja khusus untuk perusahaan asuransi atau dari broker asuransi yang telah diberi wewenang untuk menjual polis dari beragam jenis perusahaan asuransi.
Anda juga bisa membeli asuransi secara langsung melalui website perusaahaan asuransi atau melalui website yang menyediakan polis dari berbagai macam perusahaan asuransi dan membuat Anda bisa membandingkan harganya.
Ada dua jenis agen asuransi yaitu :
1. Agen tetap, yang bekerja untuk satu perusahaan, Misalnya, Anda bisa membeli polis asuransi pertanian secara langsung dari agen asuransi petani atau dari agen independen yang diberi wewenang untuk menjual asuransi pertanian. Manfaat bekerjasama dengan agen tetap adalah mereka lebih berpengalaman dalam menawarkan jasa asuransi perusahaan.
2. Agen independen, yang menjual polis dari beragai macam perusahaan asuransi dan diberi imbalan oleh banyak perusahaan asuransi untuk setiap polis yang mereka jual. Manfaat menggunakan jasa agen independen adalah mereka bisa menawarkan lebih banyak asuransi dibandingkan agen tetap untuk menemukan nilai terbaik dalam polis asuransi.
Salah satu jenis agen tersebut tidak lebih baik dari yang lain untuk konsumen selama Anda mengerti kelebihan dan kekurangan dari bekerjasama dengan kedua jenis Agen, dan lakukan perbandingan menyeluruh untuk memastikan bahwa Anda telah mendapatkan pilihan terbaik.
Pertanggungan
Saat Anda mengajukan polis, penanggung asuransi akan mengevaluasi risiko asuransi yang Anda ajukan sebelum memutuskan apakah risiko anda memenuhi persyaratan dan pada harga berapa.
Jika penanggung asuransi menolak aplikasi Anda, cari tahu kenapa dan lihat apakah perusahaan mau menyetujui pengajuan Anda jika Anda menyelesaikan masalah tersebut.
Jika tidak, maka Anda bisa mencoba perusahaan asuransi lain yang lebih toleran sampai Anda disetujui. Untuk menghemat waktu mendapat asuransi saat Anda dalam kondisi berisiko besar, agen independen yang ahli dalam menangani berbagai situasi bisa sangat membantu.
Dalam beberapa kasus, Anda hanya diperbolehkan membeli asuransi berisiko tinggi. Misalnya, pengendara yang telah menerima banyak pelanggaran kecepatan dalam waktu singkat atau yang telah dihukum karena berkendara dalam pengaruh minuman keras tidak akan diperbolehkan mendapat asuransi mobil melalui kumpulan risiko tinggi, dan jika Anda memaksa maka asuransi tersebut akan menjadi sangat mahal.
Kontrak Asuransi
Kontrak asuransi menjelaskan ketentuan dari persetujuan antara Anda dan perusahaan asuransi.
Kontrak ini menjabarkan pertanggungjawaban Anda dengan pertanggungjawaban perusahaan asuransi. Kontrak tersebut juga menjelaskan kerugian mana yang ditanggung perusahaan asuransi dan pada kondisi seperti apa, dan juga kerugian mana yang dikecualikan.
Saat Anda membeli polis asuransi, Anda akan menerima salinan kontrak asuransi. Anda harus membaca kontrak ini dari awal sampai akhir dengan teliti. Awalnya terlihat seperti mengancam, tapi sekali Anda mulai membacanya, Anda akan tahu bahwa Anda mengerti lebih banyak dari yang Anda kira.
Untuk bagian yang tidak Anda mengerti, Anda harus melakukan penelitian online atau bertanya kepada agen asuransi. Anda harus memastikan bahwa polis tersebut melindungi Anda dari semua risiko yang Anda perkirakan akan terjadi dan Anda mendapat semua yang Anda inginkan sesuai dengan yang Anda bayar.
Jika ada risiko tertentu yang ingin Anda tanggung dan tidak ditanggung, Anda bisa membeli rider (catatan tambahan asuransi) untuk mengatur polis Anda atau memisahkan polis yang mengasuransikan risiko tersebut.
Kontrak asuransi biasanya berbentuk standar, semua orang yang membeli polis mendapatkan kontrak yang sama.
Jangan berharap untuk bernegosiasi dengan perusahaan asuransi Anda untuk mendapatkan pertanggungan atau hal lain yang tidak tercakup dalam kontrak standar atau catatan tambahan.
Misalnya untuk asuransi rumah standar, biasanya hanya mencakup perhiasan atau elektronik dalam jumlah tertentu. Jika Anda ingin lebih banyak petanggungan, Anda bisa membeli rider.
Pada bagian berikutnya, kita akan bahas dua jenis asuransi lebih mendetail properti dan kecelakaan dimana orang-orang membelinya untuk melindungi tempat tinggal mereka dan barang yang dimiliki, termasuk mobil Anda.