Asuransi Properti dan Kecelakaan
Asuransi properti melindungi barang yang Anda miliki sedangkan asuransi kecelakaan melindungi Anda saat ada seseorang yang menuntut Anda.
Keduanya sering disebut secara kolektif sebagai asuransi properti dan kecelakaan karena barang yang anda miliki berpotensi untuk membahayakan orang lain yang menyebabkan mereka menggugat Anda.
Pada bagian ini kita akan membahas jenis-jenis asuransi properti dan kecelakaan: asuransi mobil, rumah, penyewa, dan perlindungan.
Asuransi Mobil
Hampir setiap negara mewajibkan pengendara untuk memiliki minimal beberapa asuransi mobil. Bahkan jika hal itu tidak diwajibkan, Anda pasti akan membutuhkan asuransi mobil, karena kerugian dari kecelakaan mobil cukup besar.
Jika Anda menabrak mobil seseorang, apakah Anda punya uang untuk membayar biaya perbaikannya? Rata-rata penggunaan mobil mengeluarkan biaya lebih dari $18.000 di tahun 2015, berdasarkan penelitian Emunds.
Bagaimana dengan $50.000 untuk menanggung tagihan medis dan kehilangan waktu kerja? Anda tidak hanya diharuskan membeli asuransi mobil, tapi juga diharuskan membeli lebih dari jumlah minimal asuransi yang diwajibkan.
Asuransi menanggung kerusakan yang disebabkan oleh kendaraan dan properti dalam kecelakaan, begitu juga dengan cedera yang dialami orang lain. Asuransi juga menanggung kerusakan mobil yang diakibatkan oleh badai dan tabrakan dengan binatang.
Sama seperti asuransi lainnya, asuransi properti dan kecelakaan mempunyai pengurangan. Pengurangan merupakan jumlah yang akan Anda bayar saat mengajukan klaim asuransi jika perusahaan asuransi menyetujui dan bersedia untuk membayar ganti ruginya.
Jika Anda diharuskan membayar pengurangan $250 dan pengajuan disetujui sebesar $2000, perusahaan asuransi akan memberikan ganti rugi kepada Anda sebesar $1.750.
Disamping jenis, jumlah pertanggungan dan pengurangan yang Anda pilih, asuransi mobil juga ditentukan oleh catatan berkendara, jarak tempuh tahunan, tempat tinggal, umur, jenis kelamin, jenis mobil yang dikendarai dan nilai kredit Anda.
Semakin baik catatan berkendara maka semakin baik pula pengalaman mengemudi Anda, dan semakin baik peringkat yang Anda dapatkan.
Di sisi lain, mengendarai mobil itu kurang aman, semakin mahal harga mobil atau semakin terkenal dikalangan para pencuri maka biaya asuransinya akan semakin besar.
Jika Anda mengalami kecelakaan mobil, Anda bisa menggunakan aplikasi perusahaan asuransi di smartphone.
Aplikasi tersebut dapat menuntun Anda agar tahu apa saja yang harus dilakukan selanjutnya, seperti mengambil foto kecelakaan, mencatat kejadian kecelakaan dan mengajukan klaim asuransi.
Aplikasi asuransi juga mempermudah Anda untuk menarik bukti asuransi, memeriksa klaim, mengirim pesan ke agen, dan menghubungi bantuan pinggir jalan.
Asuransi Rumah
Seperti yang sudah kita bahas sebelumnya, pemberi pinjaman hipotik mewajibkan peminjam untuk memiliki cukup asuransi rumah untuk menangung biaya pergantian rumah secara penuh.
Seperti halnya asuransi mobil, Anda pasti memerlukan asuransi kepemilikan rumah meskipun itu tidak diwajibkan karena potensi kerugian yang sepertinya tidak mampu anda tanggung.
Untuk rumah, asuransi ini bisa mencapai ratusan ribu dollar (atau jutaan untuk rumah tertentu). Jika Anda membuat perbaikan besar pada rumah Anda yang dapat meningkatkan harga rumah secara signifikan, Anda bisa meningkatkan pertanggungan asuransi rumah agar Anda dapat membangun kembali rumah Anda dalam bentuk baru jika sauatu saat rusak total.
Asuransi kepemilikan rumah juga menanggung barang-barang yang ada di rumah maupun barang yang dibawa saat bepergian atau barang di dalam mobil.
Asuransi rumah hadir sebagai kontrak standar yang bergantung pada jenis pertanggungan apa yang Anda inginkan. Setiap kontrak dinamakan form, dan ada 8 bagian form, mulai dari nomor HO-1 sampai HO-8. HO-1 merupakan yang paling mudah dan menanggung kerusakan dari 10 hal, yang disebut perusahaan asuransi sebagai Hal berbahaya.
Hal itu adalah api atau asap, ledakan, sambaran petir, hujan es dan angin topan, pencurian, perusakan, kerusakan oleh kendaraan, kerusakan oleh pesawat terbang, kerusuhan, keributan, dan erupsi gunung berapi.
Untuk mendapat lebih banyak pertanggungan, Anda bisa memilih HO-2 atau pertanggungan formulir umum, yang mengasuransikan apapun dalam HO-1 ditambah kerusakan yang disebabkan oleh benda jatuh, seperti bongkahan es, salju, atau hujan es, sistem rumah yang membeku, kerusakan yang tidak disengaja, retak, terbakar, atau pipa menggembung dan sistem rumah tangga lainnya, tidak sengaja melepaskan sistem air atau uap dan kerusakan barang elektonik umum yang tidak disengaja.
Lebih baik lagi yaitu formulir HO-3, ini merupakan jenis yang paling umum, yang menanggung apapun yang mungkin terjadi di rumah anda kecuali untuk bahaya khusus yang dikecualikan (ada banyak pengecualiannya, yang akan kita bahas sebentar lagi).
HO-4 adalah untuk penyewa, dan HO-5 menawarkan pertanggungan rumah paling eksklusif dari semua form. HO-6 menawarkan unit kondominium, sedangkan HO-7 menanggung rumah bantuan dan HO-8 menanggung rumah tua yang memiliki persyaratan asuransi yang khusus.
Rumah tua dianggap sebagai tempat bersejarah, rumah ini biasanya mempunyai perbaikan khusus untuk merawat tampilan dan keindahannya. Sampel untuk asuransi tersebut tersedia di website lembaga informasi asuransi.
Polis asuransi tidak menanggung kerusakan tertentu. Contoh formulir paling populer yaitu HO-3 yang tidak mencakup:
1. Kerugian akibat peraturan atau hukum, misalnya , peraturan setempat mewajibkan Anda untuk memperbaiki properti dengan biaya yang lebih mahal dari biasanya.
2. Pergerakan bumi, seperti gempa, longsor dan sinkhole. (Anda bisa membelinya, meskipun tinggal di tempat berisiko tinggi seperti California)
3. Kerusakan air seperti banjir dan luapan selokan. Anda bisa membeli polis asuransi banjir yang terpisah, dan pemberi pinjaman hipotik Anda akan mewajibkan Anda membelinya jika rumah Anda terletak di area berisiko tinggi terkena banjir. Anda juga bisa membeli asuransi ini meskipun pemberi pinjaman Anda tidak mewajibkannya.
4. Masalah listrik : Tidak termasuk kerugian tertentu dikarenakan masalah perusahaan listrik.
5. Kelalaian : Jika Anda tidak berniat untuk menjaga dan melindungi properti saat mengalami kerugian dan sesudahnya, perusahaan asuransi tidak akan mau menanggung kerugiannya. Dengan kata lain, pastikan Anda menghubungi pemadam kebakaran jika rumah Anda terbakar.
6. Perang : Jika rumah Anda rusak karena peperangan atau disita untuk tujuan militer, maka sayang sekali Anda kurang beruntung, perusahaan asuransi tidak mau menanggungnya.
7. Bahaya Nuklir : Jika ada serangan nuklir, radiasi atau kontaminasi radioaktif merusak rumah Anda, perusahaan asuransi anda tidak akan mau memberikan ganti rugi.
8. Kerugian yang disengaja tidak tercakup : Jadi jika Anda mau merenovasi dapur, jangan mulai dengan menyulut api kamudian mengklaim asuransi. Itu akan menjadi fraud (kecurangan) asuransi.
9. Kebijakan pemerintah : Jika pemerintah merebut, menyita atau menghancurkan rumah Anda, pihak asuransi tidak akan mau menanggungnya.
Selain itu, rumah di tempat rawan badai atau tornado harus membayar tambahan pengurangan badai atau angin ribut atau membeli rider atau memmbeli polis khusus untuk melindungi terhadap kerusakan yang diakibatkan oleh badai tersebut.
Pengurangan asuransi kepemilikan rumah sama halnya seperti pengurangan asuransi mobil. Pengurangan merupakan jumlah yang akan anda bayar saat Anda mengajukan klaim dan perusahaan asuransi menbenarkan dan menyetujui untuk membayar ganti rugi.
Jika Anda memiliki pengurangan $2000 dan mengajukan klaim yang disetujui sebesar $10.000, perusahaan asuransi akan memberikan ganti rugi senilai $8.000. Pengurangan rumah terkadang berupa persentase, seperti 0,5% dari nilai rumah anda, yang akan menghasilkan $1.000 pada rumah bernilai $200.000.
Asuransi Penyewa
Asuransi penyewa mencakup barang pribadi Anda jika terjadi kerugian, pencurian atau kerusakan saat berada di apartemen, rumah bertingkat atau kondominium yang Anda sewa.
Seperti asuransi kepemilikan rumah, asuransi ini juga mencakup barang yang Anda bawa saat bepergian atau barang yang berada di dalam mobil. Selain itu, asuransi ini menawarkan pertanggungjawaban pribadi untuk melindungi Anda jika seseorang terluka saat mengunjungi Anda.
Banyak tuan rumah memerlukan bukti asuransi penyewa sebagai syarat bahwa Anda layak untuk dapat meyewa rumah dari mereka (kadang-kadang persyaratan ini menurun dari asuransi itu sendiri, dan kadang-kadang persyaratan ini adalah pilihan tuan rumah).
Asuransi tuan rumah mencakup struktur dan tanah properti yang Anda sewa. Formulir HO-4 menjelaskan 16 bahaya pertanggungan polis penyewa.
Dari kedua jenis asuransi, yaitu asuransi kepemilikan rumah dan asuransi penyewa, Anda harus membuat video atau foto rumah dan barang-barangnya untuk membantu mendukung sebuah klaim.
Aplikasi Informasi asuransi lembaga yang gratis telah disediakan agar bisa membantu Anda membuat data barang yang lengkap dan terorganisasi di ruangan.
Asuransi Payung
Asuransi payung menawarkan tambahan perlindungan kewajiban diluar asuransi mobil, kepemilikan rumah atau yang ditawarkan penyewa asuransi. Asuransi ini melindungi Anda di saat seseorang menggugat Anda untuk membayarkan sejumlah uang dan jika dia menang maka anda akan menerima kerugian dalam jumlah besar.
Jika Anda mempunyai aset yang banyak atau pendapatan besar per tahun tuntutan hukum bukan hanya membahayakan aset yang Anda miliki saat ini tapi juga gaji Anda di masa depan asuransi payung bisa menjadi pilihan tepat untuk masalah seperti ini.
Polis ini sendiri cenderung tidak mahal untuk jumlah pertanggungan yang ditawarkan, tapi Anda harus meningkatkan polis dasar untuk mendapatkan pertanggungan maksimum, yang akan memakan biaya lebih banyak.
Asuransi payung juga menawarkan pembelaan hukum yang Anda butuhkan di kejadian seperti gugatan dan melindungi Anda terhadap kewajiban tertentu terkait dengan bantuan rumah tangga.