Asuransi Disabilitas
Penghasilan yang ditawarkan oleh polis Dll akan membantu Anda untuk memenuhi kebutuhan sehari-hari dan membiayai perawatan rumah sakit untuk memulihkan kesehatan polis ini memiliki ketentuan biasanya berlaku sampai umur Anda mencapai 65 atau bahkan sampai meninggal.
Ya Program Asuransi Pengamanan Administrasi Sosial Disabilitas atau disebut SSDI memang memberikan tunjangan. Namun orang tersebut harus memenuhi persyaratan untuk mendapatkan tunjangan ini, dana tunjangan didapatkan dari pajak penghasilan dan SSA memiliki persyaratan ketat untuk mereka yang berhak menerima tunjangan, meskipun dana tunjangan bulanan ini terbilang rendah.
Tidak semua orang memenuhi persyaratan untuk menerima tunjangan. Karena itu asuransi disabilitas bisa menjadi solusi untuk mengatasi masalah keuangan Anda saat menghadapi bencana tidak mampu bekerja lagi. Jika Anda mendapatkan tunjangan dari asuransi ini Anda juga masih bisa mendapatkan tunjangan dari pemerintah.
Karena Anda bisa terkena bencana sewajtu-waktu yang membuat tidak bisa bekerja, sebaiknya mulailah membeli asuransi disabilitas saat Anda mulai menghasilkan uang. Manfaat polis ini berdasarkan pada penghasilan Anda, jadi membeli polis saat penghasilan Anda $500 per bulan atau pekerjaan sampingan sambil kuliah mungkin tidak akan banyak membantu (Anda mungkin tidak akan memenuhi persyaratan penghasilan minimal untuk membeli asuransi).
Namun, berbeda halnya jika pendapatan Anda $36.000 per tahun setelah lulus kuliah, membeli polis akan banyak membantu.
Lebih muda usia Anda, maka lebih sediki premi yang akan dibayarkan. Anda bisa memilih ketentuan premi yang anda bayarkan, bisa memilih premi rendah yang kemudian meningkat seiring berjalannya waktu yang sesuai dengan apa yang dialami banyak orang dimana penghasilan mereka semakin lama semakin meningkat atau memilih premi yang jumlahnya sama tiap tahunnya.
Pilihan kedua mungkin akan menghemat banyak uang dalam jangka panjang, namun bisa sulit untuk dipenuhi pada pembayaran awal tahun.
Definisi disabilitas
Perusahaan asuransi memiliki beberapa definisi dari disabilitas. Penting untuk bisa memahami definisinya karena bisa berdampak pada manfaat yang anda dapatkan.
- Disabilitas total : Yaitu Anda tidak bisa bekerja sama sekali
- Disabilitas sebagian : Yaitu Anda tidak bisa melakukan semua tugas dalam pekerjaan, namun masih bisa melakukan sebagian.
- Disabilitas permanen : Artinya dokter tidak bisa menjamin Anda bisa sembuh dari cedera atau cacat. Disabilitas peranen bisa jadi total atau sebagian. Jika Anda mengalami kecelakaan mobil serius dan menjadi lumpuh dari leher sampai kaki, Anda termasuk pada disabilitas total dan permanen. Jika Anda lumpuh dari pinggang sampai kaki, Anda akan termasuk pada disabilitas sebagian dan permanen.
- Disabilitas sementara : Yaitu cacat yang kemungkinan besar bisa disembuhkan. Barangkali Anda mengalami kecelakaan serius dan akan dilakukan operasi dan perawatan selama satu bulan, dan dalam beberapa tahun, dokter sudah memperbolehkan Anda untuk kembali bekerja. Disabilitas sementara mencakup disabilitas total dan sebagian.
- Disabilitas presumtif : yaitu ketika Anda mengalami bencana kecelakaan yang membuat Anda masuk rumah sakit dan membayar sejumlah biaya untuk disabilitas. Jika Anda kehilangan dua anggota badan, kehilangan kaki, menjadi buta atau tuli, atau mengalami cedera saraf tulang belakang maka ini tergolong disabilitas presumtif, dimana disabilitas ini tidak termasuk dalam disabilitas sebelumnya.
Jenis-jenis polis disabilitas
Perusahaan asuransi dalam membayarkan uang pertanggungannya tergantung pada jenis disabilitas apa yang Anda alami dan pertanggungan asuransi apa yang Anda beli. Berikut beberapa jenis polis asuransi disabilitas :
- Polis semua pekerjaan: Hanya akan memberikan pertaggungan jika Anda tidak bisa melakukan perkerjaan apapun. Polis ini lebih murah karena pertanggungannya sedikit.
- Polis pekerjaan tertentu : Akan memberikan pertanggungan jika Anda tidak bisa bekerja pada pekerjaan yang sesuai dengan pendidikan Anda.
- Polis pekerjaan sendiri : Akan memberikan pertanggungan jika Anda cacat dan akan mendapatkan pertanggungan asuransi jika Anda tidak bisa melaksanakan tugas di pekerjaan utama Anda. Polis ini lebih mahal karena manfaat yang diberikan banyak.
- Polis terpisah : Memberikan pertanggungan jangka pendek pada pekerjaan utama, dan jangka panjang pada pekerjaan apapun.
Menerima Pertanggungan
Banyak atasan menawarkan asuransi disabilitas sebagai imbalan kerja selain gaji; atau Anda bisa membelinya sendiri.
Saat atasan menawarkan asuransi disabilitas itu bisa jadi menarik karena Anda tidak perlu memenuhi persyaratan secara medis dan pimpinan akan membayar semua preminya, namun asuransi tersebut tidak menyediakan semua pertanggungan yang Anda butuhkan dan Anda tidak akan mendapatkannya jika suatu saat Anda dipecat atau berganti atasan.
Selain itu, jika atasan Anda membayar premi, manfaat asuransi disabilitas yang didapatkan akan dibebankan pada pajak penghasilan, sebaliknya jika Anda sendiri yang membayar preminya maka Anda tidak akan dipungut pajak.
Jika Anda memenuhi persyaratan untuk asuransi perorangan, hal ini adalah pilihan yang bagus karena Anda bisa mengatur sendiri asuransi apa yang Anda butuhkan, membeli pertanggungan yang Anda butuhkan dan membayar polis tidak peduli dimanapun Anda bekerja.
Namun, sebagian orang mungkin tidak memenuhi syarat untuk membeli asurasi disabilitas, itu semua tergantung pada standar pertanggungan, antara lain :
- Orang yang berumur kurang dari 18 atau lebih dari 60 tahun.
- Orang yang memiliki pendapatan dibawah $15.000 per tahun, atau mereka yang mampu untuk menanggung bencana sendiri.
- Orang yang bekerja di tempat berbahaya, dan berisiko tinggi.
- Orang yang memiliki riwayat penyakit mental atau fisik.
- Orang yang pernah melakukan tindakan kriminal
- Orang yang memiliki hobi yang berisiko
Berapa banyak pertangungan yang dibeli
Belilah asuransi disabilitas semampu Anda, karena suatu penyakit atau cedera bisa membuat Anda tidak memenuhi syarat nantinya. Terlebih lagi asuransi yang Anda beli nantinya akan membutuhkan banyak biaya disebabkan usia Anda yang semakin bertambah dan kesehatan Anda yang semakin menurun.
Jumlah pertanggungan disabilitas yang Anda beli didasarkan pada persentase pendapatan. Penyedia asuransi tidak akan mengganti 100% penghasilan Anda karena akan mengakibatkan banyak orang mengajukan klaim disabilitas yang curang. (ya, ada orang yang menyerahkan kemampuan fisiknya atau mengorbankan kesehatannya daripada tidak bekerja).
Buat Polis Anda
Penyedia asuransi menawarkan banyak pilihan untuk menyusun polis Anda. Polis ini akan berdampak pada seberapa lama Anda harus menunggu sebelum menerima manfaat saat Anda telah mengalami cacat, berapa banyak pembayaran yang Anda dapatkan dan berapa banyak biaya yang Anda keluarkan untuk membayar premi.
Periode eliminasi polis, atau masa tunggu asuransi disabilitas, ditentukan pada seberapa lama Anda harus menunggu setelah menyetujui perjanjian asuransi untuk memulai mendapatkan manfaat.
Ini sama saja dengan pengurangan pada asuransi lainnya yang menunjukkan bagian tanggungjawab Anda untuk kerugian sebelum perusahaan asuransi memberikan jasanya. Semakin lama periode eliminasi maka semakin sedikit biaya asuransi disabilitas yang Anda keluarkan.
Untuk membantu mencegah kecurangan, sebagian polis asuransi disabilitas juga memiliki masa percobaan selama 15 sampai 30 hari untuk menentukan polis mana yang harus diberlakukan sebelum pertanggungan disetujui.
Rider untuk polis anda
Anda bisa membeli berbagai rider untuk menambah polis asuransi disabilitas. Berikut ini beberapa catatan yang sering digunakan :
1. Catatan opsi pembelian mendatang : Membuat Anda menambah pertanggungan saat pendapatan anda naik. Anda akan butuh bukti dari penghasilan tersebut tapi tidak dibutuhkan bukti medis. Jika penyedia asuransi meningkatkan pertanggungan, Anda akan membayar premi yang lebih besar.
Tanpa catatan ini, Anda bisa mengajukan lagi polis baru untuk meningkatkan pertanggungan dan membuat pertanggungan medis lagi, yang akan membuat pertanggungan semakin besar karena usia Anda yang semakin tua atau perubahan riwayat kesehatan Anda.
2. Catatan otomatis : Memberi Anda manfaat yang lebih besar tiap tahun untuk beberapa tahun pertama pembuatan polis tanpa membutuhkan pertanggungan medis.
3. Catatan Penyesuaian Biaya Hidup (COLA) : Secara otomatis meningkatkan manfaat untuk mempertahankan biaya yang berubah karena inflasi, catatan ini akan sangat berguna jika Anda tidak membutuhkan manfaat jangka panjang, meskipun ini bisa meningkatkan premi Anda secara signifikan.
Di bagian berikutnya, kita akan bahas tentang jenis asuransi yang mungkin Anda butuhkan saat tua nanti: yaitu asuransi perawatan jangka panjang.